¿Qué es el seguro de hundimiento?
Conclusiones clave:
- El seguro contra sumideros está disponible para propietarios de viviendas en muchos estados, mientras que solo Florida y Tennessee exigir compañías de seguros para ofrecer cobertura opcional.
- El seguro contra sumideros puede ser costoso, en algunos casos, más que el seguro de vivienda habitual. Además, los deducibles pueden ser astronómicos, así que busque las mejores cotizaciones.
- Con el cambio climático, la frecuencia de los sumideros puede aumentar a medida que aumenta la actividad de la sequía, seguida de fuertes lluvias.
- Los propietarios de viviendas son responsables de los daños a su hogar y pertenencias personales cuando se produce un sumidero en su propiedad.
Todos hemos visto las imágenes: un agujero gigante en el suelo con un automóvil o una casa parcial sobresaliendo.
Es aterrador pensar en ello. Parece que la tierra se abrió y se tragó todo lo que se interpuso en su camino.
Según el Instituto de Información de Seguros (III), el riesgo de tener un sumidero en su propiedad es relativamente raro. Sin embargo, el Servicio Geológico de los EE. UU. estimó recientemente que entre el 35% y el 40% de toda la tierra aquí en los EE. UU. es potencialmente propenso a sumideros.
Aún así, el posibilidad de un sumidero que ocurren en un área determinada cada año es de 1 en 100, aunque tienden a ser especialmente comunes en estos estados:
- Florida
- Tennesse
- Texas
- Alabama
- Kentucky
- Misuri
- Pensilvania
Si bien el riesgo actuarial de que ocurra un socavón catastrófico es bajo, el daño potencial y los costos de reparación pueden ser devastadores para los propietarios de viviendas (y de negocios). Los daños anuales por sumideros cuestan alrededor $ 300 millones por año en los EE.UU
De hecho, el Comité Senatorial de Banca y Seguros de la Florida informó que en los últimos años se recibieron más de 24,000 reclamos por daños causados por sumideros, un promedio de 17 reclamos por día. El reclamo promedio en Florida en 2020 fue de más de $140,000. Estos reclamos se centraron en solo seis condados bien conocidos por los sumideros: Hillsborough, Pinellas, Hernando, Pasco, Miami-Dade y Broward.
¿Cómo ocurren?
¡Todo tiene que ver con el agua! Los sumideros se forman donde hay suministros de agua subterránea, tanto naturales como artificiales. Los fenómenos naturales pueden provenir de acuíferos y capas freáticas que se forman en rocas y suelos más blandos, como piedra caliza o grava suelta.
Los sumideros hechos por el hombre pueden ocurrir donde hay tuberías de agua o alcantarillado rotas o con fugas, minas abandonadas, suelo compactado incorrectamente durante la construcción o basura enterrada en vertederos cubiertos. Existe cierta preocupación de que la minería de fractura hidráulica, mejor conocida como fracking, pueda aumentar la cantidad de sumideros en el futuro.
En cada uno de los casos anteriores, el agua en movimiento puede disolver lentamente la roca y el sedimento, llevándolos más abajo en el nivel freático y dejando una grieta, hendidura o caverna en el lecho rocoso. Con el tiempo, el peso del suelo y las estructuras sobre el agujero que se forma lentamente simplemente cede: se derrumba y deja un vacío gigante.
Las condiciones de sequía pueden ser un factor que complica el posible aumento de la actividad de los sumideros. A medida que regresan las lluvias, el agua se precipita hacia el suelo seco y se lleva los sedimentos sueltos y las rocas creando sumideros espontáneos.
A medida que el clima cambia y las sequías se vuelven más frecuentes, actividad del sumidero se proyecta que aumente.
¿Se pueden arreglar los sumideros?
Sí, aunque cualquier cosa más allá de un pequeño agujero (5 pies por 5 pies cuadrados, como estimación), requerirá una reparación profesional extensa. Cualquier tamaño de agujero debe ser evaluado por un profesional experto para asegurarse de que no sea el comienzo de un problema mayor.
La reparación de un sumidero generalmente implica lo siguiente:
- Una vez que se hayan limpiado los escombros, se probará la estabilidad de los bordes exteriores y el interior del pozo y luego se eliminarán las rocas y los sedimentos adicionales si es necesario.
- Se construirá un tapón o plataforma de concreto para proporcionar una base sólida que imite el lecho rocoso que fue destruido por el agua.
- Por lo general, se agregarán capas de rocas grandes y pequeñas, grava, arena y tierra usando una ‘técnica de filtro gradual’ que permite el drenaje del agua y, con suerte, impide cualquier actividad adicional de hundimiento.
- Una vez que se ha reparado adecuadamente un sumidero, la construcción puede comenzar a reemplazar las viviendas y los edificios relacionados.
¿Los sumideros están cubiertos por el seguro?
A diferencia de los desastres naturales, como incendios o huracanes, los sumideros no suelen estar cubiertos por una póliza de seguro estándar.
Generalmente, los sumideros se tratan como una exclusión. Sin embargo, la cobertura de seguro contra sumideros se ofrece en muchos estados y se puede obtener por separado.
Si bien Tennessee requiere que todas las compañías de seguros ofrezcan cobertura de seguro contra sumideros, Florida es el único estado donde se requiere que todas las pólizas de los propietarios de viviendas tengan cobertura de ‘colapso catastrófico de cobertura del suelo’.
Si reside en Florida (donde se producen la mayoría de los sumideros), se recomienda que explore el sitio web de la Oficina de Regulación de Seguros de Florida para comprender completamente qué tipo de cobertura de seguro lo protege mejor a usted, a su hogar y a sus pertenencias personales en caso de un derrumbe del suelo.
¿Qué es la cobertura de seguro contra hundimientos?
En una póliza estándar para propietarios de viviendas, la compañía de seguros acepta cubrir la vivienda y su contenido, incluida cualquier propiedad personal, contra “peligros cubiertos”. La empresa también se compromete a cubrir los edificios independientes, como garajes y cobertizos de almacenamiento. Sin embargo, una póliza estándar generalmente no incluye el terreno en el que se asienta la casa.
Por lo general, las compañías de seguros excluyen los daños a la tierra que son el resultado del ‘movimiento de la tierra’ como durante un terremoto… o un socavón. Por ejemplo, en California, es común comprar una cobertura contra terremotos opcional para proteger una casa en caso de un terremoto catastrófico.
Lo mismo ocurre con los sumideros.
¿Es difícil obtener un seguro contra sumideros?
Eso puede depender de su compañía de seguros. Algunos transportistas requieren una inspección de la propiedad para evaluar cualquier condición o daño preexistente antes de emitir una cobertura de seguro contra hundimientos. De hecho, algunos transportistas pueden requerir que un geólogo o ingeniero capaz de detectar posibles riesgos de sumidero analice su terreno.
Suponiendo que todo salga bien, sería elegible para tener una póliza independiente o un endoso para su seguro de propietario de vivienda para cubrir sumideros.
¿Cuánto cuesta el seguro contra hundimientos?
Es caro, no hay otra forma de decirlo.
Sin embargo, si vive en un área propensa a los sumideros, no es tan costoso como el daño potencial y la pérdida posible de un sumidero real.
De media, costos de seguro contra sumideros entre $2,000 y $4,000 por año y está sujeto a deducibles altos. A menudo, las compañías de seguros tendrán un porcentaje de deducible para seguros especializados como el seguro contra sumideros. Eso significa que si tiene un deducible del 5% y las reparaciones de su casa costarán $400,000, su desembolso directo será de $20,000.
Junto con su póliza tradicional para propietarios de viviendas, esto cubriría estos cuatro tipos de situaciones:
- Cobertura de estructura y vivienda: esto repararía el terreno y le permitiría reconstruir o reparar su hogar y cualquier otra construcción anexa si fuera necesario.
- Cobertura de propiedad personal: esto aseguraría que el contenido de su hogar sería reemplazado si hubiera sido dañado o destruido durante el incidente. Esto también cubriría cualquier robo que pudiera ocurrir mientras estaba fuera de su propiedad.
- Cobertura de responsabilidad: esto ayudaría a pagar los costos médicos y los costos legales si alguien resulta herido en su propiedad.
- Cobertura de gastos de vida alternativos (ALE): esto ayuda a pagar el costo de vida para usted y su familia si su casa se declara inhabitable. Esto cubre los costos mientras su casa está en construcción.
¿Quién necesita un seguro contra sumideros?
En los estados enumerados anteriormente, encontrará un seguro contra sumideros disponible, aunque con un precio elevado. Si vive en un estado que no tiene un riesgo significativo de sumidero, es posible que desee considerar la cobertura que debería poder obtener a un costo mucho menor.
Para averiguar si tiene posibles problemas de sumideros en su área, consulte con el tasador de propiedades de su condado o busque una base de datos de sumideros en todo el estado. También puede consultar con su división geológica estatal o universidad para estudios geológicos. aquí.
La detección de daños por sumideros comienza al monitorear su hogar y propiedad en busca de estos signos:
- Grandes grietas que se desarrollan alrededor de sus puertas y ventanas.
- Las puertas y ventanas se vuelven más difíciles de abrir y cerrar de manera segura.
- Grietas profundas en entradas de vehículos, aceras o en la calle que pasa frente a su casa.
- Sedimento inusual en su agua potable que puede ser un signo de tuberías dañadas que podrían tener fugas de agua.
- Depresiones que se desarrollan en su patio o propiedad alrededor de su hogar.
A lo largo del Medio Oeste, en áreas como el noreste de Kentucky, los sumideros son causados por el hundimiento de minas o por el colapso de antiguas minas de carbón. Muchas compañías de seguros excluyen específicamente la cobertura de seguro contra sumideros cuando la causa es el hundimiento de una mina. En ese caso, es posible que necesite una póliza separada para cubrir daños o fallas por hundimiento de la mina.
¿Vale la pena el seguro contra hundimientos?
Si se ha tomado el tiempo de investigar su terreno a través de los registros del tasador de su condado y el estudio geológico estatal o ha hablado con un experto local que tiene experiencia en la geología del área, entonces debe tener una comprensión bastante buena de los riesgos involucrados. También sería una buena idea hablar con su agente de seguros para tener una idea de la importancia del seguro contra sumideros en su área.
Asegúrese de consultar la cobertura exacta antes de aceptar comprar una póliza. La cobertura puede diferir y más de un propietario ha sufrido una pérdida por un sumidero solo para descubrir que su póliza no cubrió el daño. Por ejemplo:
- Asegúrese de que su póliza cubra los daños causados por sumideros naturales, así como por sumideros artificiales. Preferiblemente, su póliza debe cubrir ambos.
- ¿Tu casa tiene que ser declarada pérdida total para presentar una reclamación?
- ¿Qué inspecciones se necesitan para emitir una nueva póliza? ¿Y en caso de siniestro o siniestro?
- ¿Su póliza cubre solo eventos de colapso abrupto o también cubre daños graduales como grietas crecientes en su camino de entrada o cimientos?
- ¿Tiene una póliza que cubra el hundimiento de la mina?
Cómo obtener una cotización del seguro contra hundimientos
Si está listo para obtener una cobertura de seguro contra sumideros, asegúrese de buscar las mejores tarifas y los mejores deducibles.
Investigar mucho sobre las tarifas de seguros solía significar hacer toneladas de llamadas telefónicas y hablar con un grupo de agentes de seguros para obtener el mejor precio.
Hoy en día, puede visitar un mercado en línea, como Einsurance.com, para obtener cotizaciones rápidas y sencillas de todos los tipos de seguros, incluidos Seguro para propietarios de casas. Incluso ofrecen guías de seguros para propietarios de viviendas estado por estado donde puede obtener respuestas a todas sus preguntas.
Simplemente complete el sencillo formulario y recibirá cotizaciones de su seguro de hogar de parte de agentes de seguros deseosos de hacer negocios con usted. Desde allí, puede analizar las opciones de seguro contra sumideros y seleccionar la compañía de seguros que mejor se adapte a su situación.
Antes de comenzar el proceso, asegúrese de tener esta información lista para responder cualquier pregunta al obtener una cotización de seguro de vivienda:
- quien vive en tu casa
- cuantos adultos
- Cuantos niños
- Ocupación de los adultos que viven en el hogar
- Estado civil
- ¿Diriges un negocio desde tu casa?
- Tipo de negocio
- ¿Almacena inventario o bienes de capital en su hogar?
- Historial de seguros, incluida la cobertura existente, los límites y los deducibles
- Tipo de casa y costo estimado para reconstruir
- Edad de tu casa
- Año de construcción
- tipo de techo
- Tipo de construcción
- Número de chimeneas
- Tienes un garage
- Número de baños, dormitorios
- Cualquier renovación o mejora que aumente el valor de la vivienda
- ¿Qué tipo de tecnología o dispositivos de seguridad tiene en el hogar?
- Alarmas contra-incendios
- Tecnología conectada inteligente
- Sistemas de seguridad
Una palabra final
Si vive en un estado que tiene problemas con los sumideros o se está mudando a uno de los estados mencionados anteriormente, hay información disponible para ayudarlo a determinar qué tipo de cobertura de seguro contra sumideros puede necesitar.
Confíe en una fuente confiable, como einsurance.com, para obtener respuestas a sus preguntas sobre seguros y para encontrar las mejores cotizaciones de seguros con agentes de seguros listos para ayudarlo a responder sus preguntas y guiarlo a través del laberinto de seguros contra sumideros.
