Las pólizas de seguro de vida originadas por extraños (STOLI) no son legales en los EE. UU. Si bien las leyes de seguros varían de un estado a otro, todos los estados exigen que el propietario de una póliza de seguro de vida tenga interés asegurable en la persona asegurada.
Eso suena complicado y, como todo lo relacionado con los seguros, puede ser difícil de entender. Este artículo imparcial le enseñará todo lo que necesita saber sobre los planes de seguro de vida originados por extraños, también llamados “seguros de vida de propiedad de extraños”, “seguros de vida originados por inversores” o STOLI.
Discutiremos:
¿Qué es el seguro de vida originado por extraños (STOLI)?
Una póliza STOLI existe cuando el propietario de la póliza de seguro de vida no tiene un interés financiero genuino en la persona cuya vida está asegurada.
Ilustremos eso con dos historias. Primero, hablaremos sobre dos personas que inician un acuerdo STOLI y los detalles sobre el interés asegurable. Luego, hablaremos sobre argumentos de venta grupales y arreglos de liquidación de vida.
Una historia de STOLI sobre Peter y Kate
Imaginemos a Peter, un tipo normal. Trabaja en un almacén, tiene dos hijos y vive en un apartamento. Un día, Peter está comprando comestibles cuando se le acerca una mujer sin hogar que se hace llamar Kate. Desafortunadamente, Kate tiene problemas con adicción a los opioides.
Kate necesita fondos inmediatos y sugiere que Peter contrate una póliza de seguro de vida para ella a cambio de unos cientos de dólares.
¡Pedro está intrigado! el no sabe Las pólizas de STOLI son ilegales y poco ético. Él cree que el estilo de vida de Kate es arriesgado y que su vida podría verse truncada debido a las drogas o la enfermedad. Se imagina a sí mismo gastando unos cientos de dólares hoy, y algunos pequeños pagos de primas mensuales por un tiempo, en una póliza de seguro de vida que podría pagarse pronto.
Peter cree que será una gran inversión y una forma rápida de obtener decenas de miles de dólares de ingresos libres de impuestos.
Las compañías de seguros están muy por delante de este juego
Las compañías de seguros de vida conocen este juego. Cuando Peter llama a su agente de seguros, no puede probar el interés asegurable. Kate no es un pariente, un empleado clave, un socio comercial o alguien en quien Peter confiaría para cuidar a sus hijos si falleciera.
Su solicitud de seguro de vida es denegada.
Pedro vuelve a intentarlo. Esta vez, le dice a otra compañía de seguros de vida que Kate es la niñera de sus hijos. “No hay nadie como Kate”, explica. “Si ella falleciera, me sería difícil encontrar y capacitar a un reemplazo, y sería costoso”.
La aseguradora acepta esta respuesta y envía un cuestionario médico a Peter y Kate. Pero su plan vuelve a estropearse cuando la compañía de seguros ve el historial médico de Kate. Ha sido hospitalizada por sobredosis y recibe otros tratamientos para la adicción. Sabiamente, la compañía de seguros niega su cobertura.
Peter está decepcionado, pero afortunado. No se involucró en un plan de seguro de vida originado por un extraño. Esas son buenas noticias, porque si Peter fuera atrapado, enfrentaría serias consecuencias, y las exploraremos en breve.
Y es por eso que las compañías de seguros de vida son estrictas con los intereses asegurables.
¿Qué es el interés asegurable?
El interés asegurable es una condición que debe discutirse en cualquier solicitud de seguro de vida. En resumen, el titular de una póliza de seguro de vida debe tener un interés económico en la vida del asegurado.
Usando nuestra historia anterior, Peter no tiene un interés asegurable real en Kate. Son extraños. Si ella fallece, no afecta a su familia de ninguna manera.
Pedro lo hace sin embargo, tienen un interés asegurable en otras personas. Estos podrían incluir su:
- Padres
- Abuelos
- Hermanos
- Hijos biológicos e hijos adoptivos
- Familia extendida
- Cónyuges, e incluso excónyuges si brindan apoyo financiero o cuidan a los niños.
- Compañeros de negocio
- Empleados clave de su pequeña empresa.
El interés asegurable también se aplica al seguro de propiedad. Por ejemplo, no puede comprar una póliza de seguro de propiedad para una casa que no es de su propiedad. Tampoco podría comprar una póliza de seguro de automóvil para los vehículos de su vecino. Estas no son sus pertenencias y no experimentaría ninguna pérdida financiera si algo les sucediera.
Estafas de seguros de vida originadas por inversionistas y personas mayores
Otra práctica ilegal de STOLI ocurre cuando los inversionistas invitan a personas mayores a reuniones de ventas de alta presión para venderles seguros de vida con la intención de volver a comprar las pólizas en unos pocos años.
Estos argumentos de venta generalmente ocurren en un entorno exclusivo, como un restaurante elegante o incluso en un yate. Los presentadores usan palabras atractivas como “sin costo” y “sin riesgo”. A veces, al senior se le promete un importante bono en efectivo por registrarse.
Pero al final, no son los herederos de la persona mayor los que recibirán un beneficio por muerte, ni la persona mayor recibirá dinero en efectivo en un acuerdo de vida temprana. El ganador de este arreglo es un inversionista sin interés asegurable en su vida.
Imaginemos cómo podría pasarle a alguien que conoces.
Audrey sufre una estafa de STOLI
Audrey es una viuda de 68 años. Apenas llega a fin de mes con Seguridad Social y pasa sus tardes en un centro local para personas mayores para entretenimiento y almuerzo gratis.
Un día, un caballero de aspecto respetable se presenta en el centro para personas mayores e invita a todos a un almuerzo gratis en el restaurante de langosta al otro lado de la calle. Es pulcro, está bien vestido y parece digno de confianza. Les explica a los adultos mayores que planea hablar mañana sobre “inversiones” y seguros de vida. Él dice que es “libre de riesgos” e implica “cero compromiso”.
Los amigos de Audrey están entusiasmados con un buen almuerzo de langosta, así que todos van. Una vez sentado, el vendedor comienza un largo discurso de venta, completo con volantes, presentaciones de PowerPoint, aplicaciones y más.
Los materiales de marketing están bien hechos y el agente habla bien. Les explica a los adultos mayores que se inscribirán en un seguro de vida, obtendrán un bono en efectivo ahora y tal vez un bono en efectivo en tres años cuando vendan la póliza.
Las personas mayores hambrientas son más propensas a firmar papeles
Las horas pasan y las personas mayores tienen hambre. Un equipo de vendedores comienza a presionarlos para que firmen el papeleo y completen los detalles para que puedan alimentarse. Hambrientos, preocupados por sus horarios de medicación e incluso emocionados por el bono en efectivo, la mayoría de los adultos mayores cumplen.
En esta historia, supondremos que el 90% de los adultos mayores se someten a la presión. Podrían irse con la barriga llena y un bono de firma en efectivo. Pero son los inversionistas quienes se beneficiarán de este plan de seguro de vida originado por extraños.
¿Son las pólizas de seguro de vida propiedad de extraños un delito sin víctimas?
Aunque son ilegales, algunas personas pueden creer que las pólizas de seguro de vida de propiedad de extraños son un delito sin víctimas. Después de todo, la persona mayor recibe su bono en efectivo y un almuerzo de lujo, y nadie sale lastimado ni pierde dinero, ¿verdad?
Equivocado. El problema con los STOLI es que las compañías de seguros eventualmente pagarán los beneficios del seguro de vida a un inversionista. ¿Sabes quién asume ese costo? Los futuros propietarios de pólizas de seguro de vida lo harán. Si una aseguradora paga $20 millones adicionales en beneficios por fallecimiento, puede estar seguro de que la próxima generación de clientes pagará más por sus pólizas de seguro.
Y recuerde, varios inversionistas pueden ganar dinero en una póliza de seguro de vida varias veces. Una vez que lo poseen, pueden cobrarlo o venderlo a otros inversores para obtener una ganancia. El próximo inversor puede venderlo de nuevo. No es raro que estas pólizas se vendan varias veces antes de que fallezca alguien como Audrey. El inversionista que tiene la póliza en ese momento gana el juego.
Así que sí, nuestra Audrey recibió un pequeño bono en efectivo y un almuerzo de langosta. Pero los inversores, personas que nunca conocerá, están ganando miles de dólares apostando repetidamente por su esperanza de vida. Y hay más formas en que una persona mayor puede verse perjudicada financieramente por STOLI.
Otras formas en que las personas mayores se queman con los planes de seguro de vida originados por extraños
Legalmente, las compañías de seguros de vida solo pueden vincular una póliza de seguro de vida si existe un interés asegurable entre el propietario y el asegurado. Pensando en nuestra historia de Peter y Kate, sabes que es un grupo selecto de personas.
Cuando la compañía de seguros de vida descubre un contrato ilegal, lo anulará. No necesitan reembolsar dinero a alguien como Audrey, que podría estar pagando los primeros años de la prima ella misma (mientras que la póliza genera un valor en efectivo).
Ese es el dinero que Audrey necesitaba para sobrevivir y será muy difícil recuperarlo.
Entonces, Audrey sufre la pérdida de esas primas. Pero lo que es peor, cuando otras aseguradoras se enteran de sus acciones, pueden optar por no asegurarla. pueden considerarla un riesgo moral: alguien que hace lo incorrecto cuando se trata de solicitudes de seguros.
- (Y, por cierto, nuestros amigos Peter y Kate también podrían ser considerados riesgos morales por las aseguradoras si quedan atrapados en un STOLI).
Sepa que todas las compañías de seguros invierten en enormes bases de datos y comparten información entre sí. Una vez que una compañía de seguros de vida cree que usted es un riesgo moral, es probable que todas las demás aseguradoras crean lo mismo.
En última instancia, es posible que Audrey no pueda comprar un seguro de vida en absoluto, y es posible que deba pagar más por un seguro de propiedad y un seguro de automóvil.
Ahora, ha oído hablar de personas que venden pólizas de seguro de vida por sí mismas, y se pregunta si eso también fue una estafa.
¿Se puede vender una póliza de seguro de vida? Acuerdos de vida explicados
Las pólizas de seguro de vida entera acumulan un valor en efectivo con el tiempo, y se necesitan algunos años para que el valor en efectivo de una póliza valga mucho.
Pero ese valor en efectivo puede ser significativo en una emergencia, y estas pólizas se pueden vender. Muchas personas compran pólizas de vida entera con la intención de cobrarlas más tarde, tal vez para ayudar a financiar su jubilación o unas vacaciones.
Corredores de acuerdos de vida
Los corredores de liquidación de vida son personas con licencia estatal que pueden comprar su póliza de vida completa y, por lo general, le darán más que el valor actual en efectivo. Continuarán haciendo los pagos de la prima de su póliza o se la venderán a un inversionista. Eso es completamente legal.
¿En qué se diferencia un corredor de seguros de vida de una estafa de STOLI?
El punto ilegal o poco ético de las STOLI es que un extraño inicia la venta y es dueño de la póliza. No tienen ningún interés asegurable en su vida, solo están apostando sobre cuánto tardará en fallecer para poder cobrar los beneficios por fallecimiento. T
¿Por qué son ilegales las pólizas de seguro de vida de propiedad de extraños?
Debe existir una póliza de seguro de vida, sin importar el tipo, para proteger financieramente al heredero o beneficiario designado de una persona asegurada. Es cierto que las pólizas de seguro de vida pueden venir con otras campanas y silbatos, como valores en efectivo en pólizas de vida entera o beneficios adicionales por muerte accidental en una póliza de vida a término.
Aún así, el punto principal de cualquier póliza de seguro de vida es proporcionar fondos para alguien importante después de que fallezca. Cuando las personas compran deliberadamente un seguro de vida para alguien que no conocen, con la esperanza de que muera, no es ético.
¿Cómo pueden las personas mayores protegerse de las estafas de STOLI?
Primero, sepa que nada en la vida es “gratis”, ¡especialmente cuando se trata de seguros! Los vendedores bien vestidos y de buen hablar están ganando dinero en alguna parte, o no estarían ofreciendo un almuerzo de langosta gratis o una tarde de paseo en bote.
- Evite las reuniones y almuerzos de ventas de alta presión, a menos que realmente tenga la fortaleza interna para decir NO.
- Lleva a un amigo en quien confíes a cualquier almuerzo gratis y pídele consejo.
- Come una buena comida temprano en el día, para que no te mueras de hambre a la hora del almuerzo.
- Al llegar, dígales a los anfitriones que no firmará nada y vea cómo reaccionan.
- No beber alcohol en el evento.
Además, si desea poner fin a las estafas de almuerzos dirigidas a los ancianos, la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP) tiene una Programa de monitores “Almuerzo Gratis” que siempre necesita voluntarios. Podrás asistir a este tipo de reuniones e informar a AARP sobre lo que sucede. También puede llamar al Línea Directa Nacional de Fraude de Ancianos al 1-833-FRAUD-11 / 1-833-372-8311 si ve algo sospechoso.
