A veces sí. Las pólizas de seguro de arrendador tradicionales ayudarán a cubrir muchos tipos de daños a los inquilinos. Sin embargo, aún deberá pagar un deducible. Y si los daños son menores, es posible que desee pagarlos de su bolsillo en lugar de crear un historial de reclamos.
El seguro de propiedad de alquiler puede ser complicado. Esta guía imparcial escrita por profesionales de seguros con licencia cubrirá todo lo que necesita saber sobre las pólizas de seguro de propietarios y explicará los casos en que el seguro de propietarios cubre los daños del inquilino. Discutiremos:
Conceptos básicos de la cobertura de seguro tradicional para propietarios
Al igual que una póliza de seguro de propietario de vivienda (HO), las pólizas de seguro de arrendador protegen la vivienda y otras estructuras contra peligros como incendios, rayos, viento, árboles caídos, etc.
La cobertura de responsabilidad civil también se incluye en la mayoría de las pólizas de seguro de propietarios, y esto ayuda a proteger al propietario en caso de una demanda si alguien se lesiona en la propiedad y demanda al propietario por negligencia.
Lea atentamente su póliza y descubrirá que la propiedad también está protegida contra:
Notablemente ausentes de la mayoría de las pólizas de propietarios están:
- Cobertura de inundación
- Cobertura de terremotos
- Cobertura de guerra nuclear
- Y los huracanes también podrían excluirse específicamente en propiedades costeras.
Esto se debe a que estas enormes catástrofes regionales pueden causar daños suficientes como para que una compañía de seguros se declare insolvente (una palabra elegante para “quebrada”), dejando a sus clientes sin seguro.
La mayor diferencia entre una póliza de protección del arrendador y una póliza HO es la falta de cobertura de contenido. Los propietarios no tienen un interés financiero en el contenido de una propiedad de alquiler. Esas pertenencias son responsabilidad del inquilino y pueden estar cubiertas por una póliza de inquilino.
¿La póliza de propietario cubre los daños del inquilino?
Muchos daños accidentales que podría causar su inquilino están cubiertos por su póliza de propietario. Exploremos un escenario común.
La historia de su inquilina Janet: el seguro para propietarios cubre daños por incendio accidental
Las pólizas de protección del arrendador siempre incluyen cobertura de incendio accidental. Imagina a tu inquilina, la llamaremos Janet, accidentalmente enciende un fuego en la cocina cuando se olvida de apagar la estufa después de la cena.
El fuego se intensifica rápidamente. Y aunque los bomberos llegan rápidamente y salvan el resto de la casa, la cocina se quema por completo. Afortunadamente, Janet salió a salvo y sin lesiones.
Entre los gabinetes, las paredes, los electrodomésticos y el piso, el ajustador de reclamos de seguros dice que usted está viendo alrededor de $20,000 en daños. También hay desechos peligrosos que deben eliminarse y un fuerte olor a humo en toda la casa.
Su póliza de propietario pagará la reparación de todos estos problemas, incluso los daños por humo y la eliminación de escombros, una vez que pague su deducible. Además, si sus vecinos se quejan de daños por humo en su hogar o pertenencias, eso también está cubierto por la parte de responsabilidad de su póliza.
Algunas pólizas de propietarios cubren la vivienda temporal para su inquilino mientras se repara la casa. Y es posible que haya perdido la cobertura de ingresos, que reemplaza los ingresos por alquiler que solía recibir. Esto es importante, porque las reparaciones pueden tardar varios meses.
Las pertenencias de los inquilinos generalmente no están cubiertas por una póliza de propietario
Mientras se realizan las reparaciones, Janet le pide una compensación por sus pertenencias perdidas que resultaron dañadas durante el incendio de la cocina. Estos incluyen una computadora portátil personal, platos, pequeños electrodomésticos de cocina y $300 en comestibles. El total de su pérdida es de $2,000.
Con suerte, Janet tiene seguro de inquilino. Si es así, se le puede reembolsar rápidamente por esos daños. De lo contrario, puede intentar demandarlo en la corte de reclamos menores y podría ganar. Incluso si ella no gana, la corte seguirá siendo una gran molestia. Esa es una de las razones por las que los propietarios modernos y las empresas de administración de propiedades requieren que los inquilinos tengan un seguro de alquiler como parte de su contrato de arrendamiento.
La historia de James: su póliza de arrendador cubre daños a otras estructuras
Ahora imaginemos otro inquilino, James. Alquila un lado de un dúplex y tiene acceso a la mitad de un garaje para dos autos. James está holgazaneando en el garaje un día, escuchando un juego de pelota en la radio. James se aleja por un momento y accidentalmente deja un soldador caliente demasiado cerca de su tanque de propano y ¡KABOOM! Hay una explosión en el garaje.
Afortunadamente, nadie está herido. Los camiones de bomberos llegan rápidamente y apagan el fuego. Su ajustador de reclamos dice que usted está viendo alrededor de $8,000 en daños al garaje. Está cubierto, menos un deducible, por supuesto.
Nuevamente, James podría intentar demandarlo por la pérdida de sus herramientas dañadas. Hay una pequeña posibilidad de que gane, ya que la explosión fue su culpa. Pero podría intentarlo, y la corte siempre es una molestia.
Si un tercero trata de cobrarle, tal vez la cortadora de césped destruida en el garaje pertenecía al padre de James, la parte de responsabilidad de su póliza de seguro de arrendador entrará en juego.
La historia del pequeño Johnny: la mayoría de las pólizas de propietarios cubren daños accidentales por agua
Christina y su hijo de cuatro años, Johnny, alquilan el otro lado del dúplex. Una mañana, el pequeño amor se levanta muy temprano y tira sus muñecos GI Joe por el inodoro. Nadie se da cuenta hasta que es demasiado tarde de que las cañerías están tapadas. Cuando Christina llega a casa del trabajo, te llama aterrorizada porque hay daños por agua en todo el apartamento, y se filtra en el sótano causando daños por agua al otro lado.
Primero, verifique si su póliza de seguro de arrendador incluye daños por agua. Si tiene esta cobertura, pagará las reparaciones de sus paredes, pisos, plomería, etc.
Si alguna de las pertenencias de Christina está dañada, tendrá que acudir a la compañía de seguros de su inquilino para que la revisen.
Ahora que hemos abordado los tipos comunes de daños de inquilinos cubiertos por su seguro de propietario, exploremos algunos daños de inquilinos que no están cubiertos por su seguro de propietario.
Daños del inquilino que no están cubiertos por el seguro del propietario
Los daños intencionales y el desgaste no están cubiertos por las pólizas de seguro tradicionales para propietarios. Hay un nuevo tipo de anexo de seguro, un complemento a una póliza existente, también llamado endoso, que ofrecen algunas aseguradoras de propiedades para ayudar a mitigar los costos de los daños intencionales del inquilino. Diferentes aseguradoras usan diferentes nombres, pero podría llamarse:
- Seguro de daños para inquilinos
- Plan protector de inquilinos
- O cobertura de daños intencionales del inquilino
Este es un tipo de cobertura relativamente nuevo e inusual, pero como arrendador debe preguntarle a su aseguradora acerca de agregarlo a todas sus pólizas de propiedad de alquiler.
Daños intencionales causados por los inquilinos
Las pólizas de propietarios excluyen los daños intencionales causados por sus inquilinos. Lea atentamente su póliza. El lenguaje puede variar un poco, pero dirá algo como:
“Se excluye el daño intencional causado por los inquilinos, que incluye, entre otros, la destrucción maliciosa antes, durante o dentro de los 10 días posteriores al desalojo o la vacante”.
Su siguiente pregunta es: “¿Qué califica como daño intencional por parte de un inquilino?” Bueno, cualquier vandalismo o destrucción intencional y malicioso de la propiedad de alquiler realizada por un inquilino que paga, o uno que está siendo desalojado por falta de pago, califica como daño intencional.
Los ejemplos son:
- Pintada o “etiquetado” en unidades o pasillos de comunidades residenciales, escaleras y garajes de estacionamiento
- Eliminación de grifos, plomería o cableado de cobre
- Ventanas o vidrios rotos a propósito
- Incendio provocadoun fuego encendido específicamente para causar daños a la propiedad
- Azulejos y baños rotos
Como propietario de una propiedad, podrá saber de inmediato si el daño fue intencional. Una ventana rota probablemente no se haya hecho a propósito. Pero un baño completo que ha sido golpeado en pedazos con un mazo es fácil de identificar.
El desgaste normal por el uso no está cubierto por el seguro del arrendador
Incluso el inquilino más respetuoso, limpio y de buen comportamiento causará desgaste en su unidad de alquiler. No hay ningún producto de seguro que pueda comprar para cubrirlo, y tampoco se supone que esté cubierto por un depósito. (Este es un error común que cometen muchos propietarios nuevos, pero un inquilino puede demandar y ganar fácilmente por esto).
Cada estado tiene definiciones ligeramente diferentes de desgaste, pero se considera un costo de hacer negocios como propietario. Ejemplos de uso y desgaste normal incluyen:
- suelo gastado
- Alfombras manchadas que necesitan una limpieza profesional
- Rasguños menores, abolladuras y astillas en las paredes
- El nuevo inodoro, grifo o cabezal de ducha ocasional
- Electrodomésticos que necesitan ser reparados o reemplazados
- Mobiliario desgastado en unidades amobladas
Desafortunadamente, el seguro de propietario no cubre este tipo de daños por parte del inquilino, aunque pueden ser significativos. Son un costo de hacer negocios.
Entre inquilinos, los propietarios tienen la responsabilidad de limpiar y reparar las unidades de alquiler hasta el punto en que sean habitables según las ordenanzas (leyes) locales. Cada estado tiene requisitos ligeramente diferentes, pero generalmente significa trabajar con calefacción, plomería, cerraduras en ventanas y puertas, y una nevera. Una unidad de refrigeración en funcionamiento ahora se considera un punto de habitabilidad en estados más cálidos.
¿El seguro del propietario cubre los daños del inquilino más allá del desgaste normal?
No. No existe ningún producto de seguro para arrendadores ni cláusula adicional que cubra los daños causados por el arrendatario más allá del desgaste normal esperado. Esos costos de reparación correrán a cargo del dueño de la propiedad, pero puede usar su depósito de seguridad por daños. más allá de uso y desgaste normal.
Por ejemplo, cuando un inquilino se muda, es posible que tenga un rottweiler viviendo en secreto en la casa. Las mascotas están estrictamente prohibidas en su contrato de arrendamiento.
El perro hizo mucho daño, masticó los marcos de las puertas de madera, destruyó las puertas mosquiteras y raspó los pisos y las paredes. Deberá repararlos o reemplazarlos, y el costo de hacerlo saldrá del depósito del inquilino.
Los ejemplos de daños del inquilino más allá del desgaste normal podrían incluir:
- Daños causados por mascotas si no se permiten mascotas en el contrato de arrendamiento
- Puertas de gabinetes o armarios que faltan por completo o están destruidas
- Alfombra que ha sido arrancada, quemada o cortada
Consejo profesional: documente la condición de la casa con el inquilino cuando se mude y nuevamente cuando se mude.
¿Qué pasa con los ocupantes ilegales?
Todos los propietarios de propiedades de alquiler acabarán lidiando con ocupantes ilegales. Estos pueden ser personas vagabundas que se mudan a su propiedad vacante mientras está deshabitada, pero también pueden ser invitados de sus inquilinos que se niegan a irse incluso una vez que su inquilino deja la propiedad.
A las compañías de seguros no les gusta asegurar propiedades desocupadas, porque los ocupantes ilegales causan muchos daños. Es por eso que la mayoría de las pólizas de propietarios tradicionales excluyen las unidades que están desocupadas por 60 días o más.
Aún así, algunos daños causados por ocupantes ilegales pueden estar cubiertos por su póliza de arrendador.
Los daños accidentales causados por ocupantes ilegales generalmente están cubiertos por el seguro hasta la marca de 60 días
Si su unidad ha estado deshabitada por menos de 60 días, y un ocupante ilegal provoca accidentalmente un incendio que quema toda la estructura, esto probablemente estaría cubierto por su póliza.
Antes de esa marca crucial de 60 días, la mayoría del vandalismo malicioso también estaría cubierto. Por lo tanto, si un ocupante ilegal rompiera todas las ventanas y vidrios en una casa de alquiler, podrá reemplazarlos y solo pagar un deducible.
Sin embargo, a partir del día 61, la compañía de seguros luchará contra el pago de cualquier tipo de siniestros relacionados con los daños de los ocupantes ilegales.
Las políticas de los propietarios están evolucionando desde la pandemia
Cuándo COVID-19 golpeado, muchos propietarios se vieron en una situación incómoda. La moratoria de desalojo significaba que los inquilinos no podían ser desalojados y, en algunos estados, la legislación duró hasta 2022.
Desde entonces, los propietarios han luchado para desalojar a los inquilinos, algunos de los cuales no han pagado el alquiler durante dos años. La buena noticia es que estas propiedades no están desocupadas, ya que han estado habitadas todo el tiempo. Por lo tanto, todavía están asegurados por su póliza de protección del propietario.
La mala noticia es que desalojar a estos inquilinos puede ser un proceso legal costoso y lento, según las leyes de su estado y condado.
Independientemente, algunas pólizas de seguro de propietarios están cambiando desde la pandemia con respecto a los derechos de los ocupantes ilegales y la cobertura de los inquilinos. Así que asegúrese de preguntarle a su agente de seguros favorito sobre los cambios en su póliza de protección del arrendador cuando sea el momento de renovar.
