Se pregunta si el seguro de automóvil cubre los daños por inundación de su vehículo. Y, como la mayoría de las preguntas relacionadas con el seguro de automóviles, la respuesta es algo complicada. Depende del tipo de póliza que compre.
Hoy, nuestro equipo de agentes de seguros con licencia está aquí para explicarle cuándo los daños por inundaciones y daños por agua están cubiertos por una póliza de seguro de automóvil.
Si tiene prisa, sepa que una póliza de automóvil de cobertura completa casi siempre cubrirá los daños por inundación. Y una póliza de responsabilidad únicamente NO cubrirá daños por inundación.
Por supuesto, hay puntos y matices más específicos en esta pregunta, así que profundicemos un poco más. A continuación, discutiremos puntos como:
Una Póliza de Responsabilidad Solamente Nunca Cubrirá Daños por Inundaciones
Ninguna póliza solo de responsabilidad civil, la póliza “mínima” requerida por su estado, cubrirá cualquier tipo de inundación o daño por agua. Estos tipos de pólizas de automóviles solo existen para protegerlo financieramente de los daños que pueda causar a otras personas o a su propiedad.
Dependiendo de su estado, es posible que escuche estas políticas descritas como:
- Pólizas de solo responsabilidad
- Políticas de PLPD
- Pólizas mínimas de seguro de auto
Ayudan a pagar los daños que pueda causar a otros vehículos, estructuras, cercas, personas y animales. Pero NO pagarán por:
- Daños por lluvia o granizo en coche aparcado
- Caída de árboles o ramas de árboles
- Inundaciones regionales asociadas a huracanes o tormentas tropicales
Entonces, ¿qué tipo de seguro de automóvil necesita si desea que los daños por inundación sean un problema? peligro cubierto? Necesita una póliza de cobertura completa, que incluye un seguro integral.
¿Qué es la Cobertura Integral?
La cobertura contra todo riesgo protege su vehículo de los peligros aparte de la colisión.
Por ejemplo, la cobertura integral ayudará a pagar los daños causados por:
- Granizo
- Rayo
- Lluvia Pesada
- inundaciones regionales
- árboles que caen
- Robo
- Un garaje que se quema
La cobertura de colisión es diferente. Paga los daños a su vehículo causados por cualquier tipo de colisión, o choque, ya sea que choque con una estructura, otro vehículo o algo más.
Ahora, exploremos algunas formas en las que su seguro de automóvil podría entrar en juego cuando las inundaciones o los daños por agua son un problema.
¿El seguro de automóvil cubre los daños causados por inundaciones regionales?
Una póliza de cobertura completa, que incluye cobertura integral, cubrirá los daños causados por inundaciones regionales. Cuestiones como las tormentas tropicales, las inundaciones por huracanes, las tormentas eléctricas y los rayos están cubiertos.
¿Debo comprar una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa si me preocupan los daños por inundación?
Si vive en una zona de inundación, o si le preocupa que su vehículo sufra daños por inundación, probablemente dormirá mejor por la noche con una póliza de cobertura completa.
Por ejemplo, si vive en Jacksonville, FL, se enfrenta a una temporada anual de huracanes. Es aconsejable mantener una póliza de seguro de automóvil de cobertura completa, incluso si usted es dueño absoluto de su vehículo y no realiza ningún pago. Descansará tranquilo sabiendo que su vehículo está cubierto en caso de inundación u otros daños causados por vientos huracanados, ramas de árboles caídas, escombros voladores o lluvias torrenciales.
Además, sepa que su acreedor puede exigirle que mantenga una póliza de automóvil de cobertura completa mientras realiza los pagos de su automóvil. Esto protege al banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera de los daños causados por huracanes, inundaciones, robos, etc. Por supuesto, aún deberá pagar un deducible cuando presente un reclamo.
Comprender las reclamaciones de seguros de automóviles por daños causados por el agua
Usaremos algunas historias aquí para ilustrar las reclamaciones de seguros de automóviles por daños causados por el agua. Primero, imaginemos a un joven casado llamado Darryl. Vive en Miami, FL y posee algunos vehículos.
Darryl y los daños causados por las inundaciones del huracán
El conductor diario de Darryl es un Honda Accord antiguo, valorado en $3,000, que es de su propiedad. Y hace los pagos de una minivan nueva para la familia, todavía debe alrededor de $ 20,000 en la camioneta, pero vale alrededor de $ 30,000.
Darryl tiene pólizas de cobertura completa para ambos vehículos, con un deducible de $1,000 en cada póliza.
Un gran huracán azota Miami. Todo el vecindario de Darryl está inundado con dos pies de agua. Ambos vehículos están empapados. El interior de ambos vehículos está arruinado, y todas las computadoras y tecnología fina en la nueva minivan están destrozadas.
Darryl se comunica con su proveedor de seguros de automóviles para presentar un reclamo por ambos vehículos. Imaginaremos que es una importante compañía de seguros, Farmers Insurance.
Farmers Insurance está al tanto del huracán, han estado tomando llamadas de reclamos todo el día. Le piden a Darryl alguna información, como:
- Los números de póliza
- Números de identificación del vehículo (VIN) para ambos vehículos
- Fotos de teléfonos celulares y descripciones de los daños.
A los pocos días, un ajustador de reclamaciones visita a Darryl para acceder a los daños. El ajustador decide que ambos vehículos deben ser “totalizados”. En otras palabras, arreglar los vehículos costaría más de lo que valen. Ambos autos son remolcados a un depósito de chatarra.
El ajustador de reclamos de seguros ahora escribirá algunos cheques. Primero, escribe un cheque por el viejo Accord, por $2,000. (Ese es el valor del vehículo menos el deducible de $1,000).
Luego, Farmers Insurance paga el saldo de $20,000 de la minivan y emite otro cheque para Darryl de $9,000. (Eso es lo que se le debe a Darryl, después de pagar su deducible de $1,000).
Gracias a sus pólizas de seguro, Darryl ahora tiene $11,000 para gastar como mejor le parezca. Puede poner ese dinero en un vehículo nuevo, comprar algunos autos usados o arrendar un vehículo.
A continuación, pensemos en la vecina de Darryl, Stacey.
Stacey tiene una póliza de responsabilidad únicamente
Stacey tiene 19 años y vive con sus padres, al lado de Darryl. Su Toyota Corolla 1997 está estacionado en el camino de entrada cuando llega el huracán. El Toyota está valorado en alrededor de $900, y dado que este vehículo no vale mucho, Stacey solo tiene cobertura de responsabilidad civil.
Cuando llega la inundación, su auto también se arruina. Pero Stacey no puede obtener fondos de su compañía de seguros porque no tenía cobertura completa. Stacey tendrá que pagarle a una compañía de remolque para que recoja el auto y lo lleve a un depósito de chatarra.
Aún así, Stacey ha ahorrado dinero con una póliza de PLPD. La cobertura completa le habría costado más de lo que valía el auto cada año, y el pago (menos un deducible) por su vehículo totalizado no valdría mucho.
Ahora, imaginemos otro escenario en el futuro, cuando una póliza de responsabilidad civil podría pagar los daños causados por el agua.
Saul tiene un accidente en la I-95
Otro vecino, Saúl, está manejando a casa desde el trabajo cuando el huracán golpea Miami. Conduce un caro Lexus que vale 100.000 dólares. Él es dueño absoluto de este automóvil y mantiene un seguro de cobertura total, con un deducible de $1,000.
Saul se detiene con cautela en la carretera interestatal 95 para esperar a que pase la tormenta. Pero otro conductor en la I-95 conduce demasiado rápido para las condiciones, pierde el control y golpea el Lexus, que se voltea en la zanja. La zanja se está llenando rápidamente de agua, pero afortunadamente, Saul está ileso y puede salir del automóvil rápidamente.
Este reclamo por daños causados por el agua será más complicado. La compañía de seguros de Saul probablemente totalizará el Lexus y luego demandará al seguro del otro conductor en un proceso llamado subrogación. Saul se va con un cheque por $99,000.
Ahora que hemos cubierto algunas situaciones posibles en las que el seguro de automóvil cubre inundaciones o daños por agua, respondamos las preguntas más comunes que nos hacen sobre seguros y daños por agua.
¿Existe una política de inundación específica para automóviles?
No. A partir de 2023, no existe una póliza de seguro contra inundaciones específica para automóviles en ningún estado de EE. UU. Si tiene un seguro integral, a veces llamado paquete de “automóvil nuevo” o “póliza de cobertura completa”, los daños por agua están cubiertos. Esto incluye daños por agua debido a la lluvia, huracanes, tormentas tropicales, etc.
La parte integral de su póliza de automóvil también cubrirá cosas como ramas de árboles caídas, botes de basura voladores u otros desechos arrastrados por el viento.
Sin embargo, si tiene una póliza de responsabilidad civil, su seguro no cubrirá inundaciones, lluvia o botes de basura ambulantes.
¿El seguro de automóvil cubre daños menores por agua?
Podría, pero puede ser prudente evitar hacer un reclamo.
Imaginemos otra situación común, pero complicada. Tienes un Mazda 3 2020. Todavía estás haciendo pagos por este vehículo y tu banco te exige que mantengas un seguro de auto de cobertura total con un deducible de $1,000.
Vuela fuera de la ciudad para asistir a una reunión de negocios y estaciona su Mazda en el estacionamiento del aeropuerto durante tres días. Pero te olvidas de subir las ventanillas y una tormenta llega a la ciudad.
Cuando regresa de su viaje, descubre que sus asientos están empapados. También hay un fuerte olor a humedad y moho en su Mazda. Toda la tecnología parece funcionar y usted conduce su automóvil a casa.
Su póliza de cobertura completa debe cubrir este daño por agua. Sin embargo, la limpieza y restauración profesional de su automóvil probablemente costará menos que su deducible.
En este caso, tiene más sentido pagar la restauración profesional de su bolsillo y dejar fuera a la aseguradora. De lo contrario, creará un historial de reclamaciones con su aseguradora, y solo se necesitan unas pocas reclamaciones para que una aseguradora aumente sus tarifas. Después de todo, terminará pagando por el servicio de limpieza de cualquier manera, porque su deducible es de $1,000.
Incluso si el costo de la restauración es un poco más que su deducible, digamos $1,200, podría tener sentido pagar estas reparaciones por su cuenta. Esto es especialmente cierto si ya tiene reclamaciones o accidentes en su registro.
Su mejor curso de acción es obtener primero una cotización para la restauración de daños por agua y luego decidir a partir de ahí si vale la pena ponerse en contacto con su aseguradora.
¿El seguro de automóvil cubre los daños por agua causados por conducir a través del agua?
No hay respuesta fácil para esta pregunta. Su compañía de seguros de automóviles espera que se comporte como un conductor razonable. En otras palabras, si sabe que se acerca un huracán, debe evitar conducir. Y si su área ha sufrido grandes inundaciones sin precedentes, es aconsejable evitar las calles inundadas.
Los daños por inundación causarán estragos en su vehículo.
En 2023, California soportó ríos atmosféricos raros, precipitaciones sin precedentes e inundaciones increíbles, que se produjeron después de 10 años de sequía. Muchos conductores de CA tenían poca experiencia conduciendo en estas condiciones, y muchos tomaron malas decisiones sobre conducir a través de agua corriente o calles inundadas.
Ocurrieron accidentes automovilísticos costosos, las personas sufrieron lesiones personales y daños corporales, y los proveedores de seguros de automóviles se quedaron pagando las facturas.
Luego, otros conductores tomaron la decisión imprudente de salir y explorar áreas inundadas y abusar de sus vehículos a propósito.
Entonces, ¿su póliza de seguro de automóvil pagará los daños causados por el agua a su vehículo si conduce de manera irresponsable por calles inundadas? Eso depende de su póliza, sus leyes estatales y locales, su historial de reclamos y su compañía de seguros. ¿Nuestro consejo? ¡No te arriesgues!
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Y recuerde, si le preocupan los daños por inundaciones, daños por agua o peligros similares, asegúrese de mencionarlo cuando obtenga sus cotizaciones.
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